深圳个人破产条例出台，是时代和法治的进步，个人债务承受和保护制度将发生重大变化，社会信用体系也将发生重大改变。
    每个人背后是每个家庭，个人破产的背后，也是对家庭财产和生活稳定的挑战。

    ■ 杜芹

    2021年3月1日，是改变深圳人对待财产、债务、家庭，重新思考创业梦想的日子。从这一天开始，我国第一部个人破产规定——《深圳经济特区个人破产条例》（以下简称“个人破产条例”）正式施行。

    认识《深圳经济特区个人破产条例》

    个人破产条例规定，深圳人（指在深圳居住且参加深圳社保连续满3年）因生产经营、生活消费，导致无法清偿债务的，可以依法进行破产清算、重整或者和解，经过3~5年严格限制的考察期后，可免除其剩余债务。

    对于喜欢冒险的创业者，也许可以在欠债后实现债务剥离，获得东山再起的机会；对于借钱给朋友的好心人，也许因朋友申请个人破产，而无法收回借款；对于被负债的妻子，也许可以与丈夫共同申请个人破产，从而卸下夫妻共同债务的枷锁……

    个人破产条例的初衷是保护“诚信+冒险+创新”的企业家，但任何事情总有两面性，所有人、所有事都不可能孤立存在，婚姻家庭，必然因此发生变化和影响。

    个人破产条例中与婚姻家庭有关的规定和影响

    一、申请个人破产，需要提交夫妻共同财产清册，申报配偶、未成年子女等人的财产收入。

    申请个人破产需要对个人财产和债务进行清算。而我国实行法定夫妻共同财产制，即如无特别约定，夫妻婚后任一方的收入和财产均视为共同财产。因此，为了厘清破产申请人的个人财产，势必需要对配偶的收入财产同步进行清查。

    如果夫妻实行约定财产制，通过协议约定各自财产归各自所有，是不是就不用申报了呢？条例中并未排除申报。原因也简单，真约定还是假约定，本身就是需要查明的问题。

    至于未成年子女名下资产，多半可能来源于父母，一并查实亦属情理之中。

    二、个人破产受理后，配偶、子女等需配合调查和分配。

    因为夫妻共同财产、共同债务的存在，以及夫妻生活共同体的现实，个人破产申请人的收入、财产流转、资产转让等等，很有可能与配偶、子女及其他家庭成员相关联，因此让他们配合调查、接管、分配，是法定的责任。

    三、法院作出限制决定之日起至解除之日止，子女不得就读高收费私立学校。

    个人破产条例的“限制高消费”，比被法院列入失信被执行人名单的行为限制更为细致，不得供子女就读高消费的私立学校、不得购买机动车辆等等。

    至于不得供子女就读高收费私立学校的规定，现实中，该如何界定高收费、若非本人而是配偶方来供子女上高收费学校，是否可被允许等等，都有待实践摸索。总之，对子女教育的影响在所难免。

    四、配偶及前配偶债务的清偿顺位，排在普通债权人的后面。

    实践中，夫妻之间也可能存在债务，与前配偶之间基于离婚产生的债务也是常有的。因此，配偶及前配偶也可能是破产申请人的债权人，理论上似乎应当与其他普通破产债权人享有同等受偿的权利，比如按比例受偿。但在个人破产程序中，却不是如此，而是要在其他普通债权都被清偿以后，才能被清偿。

    为何基于婚姻家庭关系而产生的债权列后于普通债权？恐怕仍要追溯到夫妻、家庭关系以及财产混同共有这一基本面。

    五、配偶不配合调查，包庇、转移财产，明知申请破产仍索要财产等行为，将被追究法律责任。

    对于破产申请人的严格审查，是深圳个人破产条例最重要的内容之一，也是保护“诚信而不幸”的债务人、不让“老赖”有机可乘的关键。配偶、家庭成员配合破产程序，不包庇、协助转移、毁损财产等，也是实现个人破产条例价值观的重要要求。违反必然会受到法律制裁。

    六、配偶或需共同申请破产。

    如前所述，申请个人破产，首先需要对其个人资产与夫妻共同财产进行区分和厘清，也就是婚内析产，这是一件非常复杂的事情。再者，人性使然，总会试图维护配偶及家庭， “表面看似合规，实则意在财产保全和转移”的情况必然增多。也正因此，法院对已婚破产申请人的审核力度和成本会更大。反过来，也加重了已婚破产申请人申请成功的压力和难度。由此，夫妻共同申请破产，也许可以大大降低破产程序的难度，也可能是成功申请破产的更优选择。

    七、破产申请人在破产程序中去世后，或继续完成破产程序，或按继承处理。

    申请破产人去世，继承人一致同意或没有继承人的，破产程序继续。达不成一致的，法院裁定终结破产程序。扣除破产费用和共益债务后的财产处理，按民法典中继承的相关规定处理。而根据继承的相关规定，先确定遗产管理人，对遗产进行清理和管理，先清偿欠税欠债，再继承。

    鉴于申请破产人生前已经申请破产，说明其个人财产（遗产）资不抵债。由此，预计继承人会优选继续完成破产。若继承人联系不上，则无法达成一致意见，才进入继承程序。即便继承程序，从本质上说，与破产程序也有极大的类似，最终的结果应该大同小异。

    个人破产条例背景下的婚姻提示

    个人破产条例的出台，是时代和法治的进步，是所有市场主体都有权申请破产，才能制度自洽的逻辑必然，是大势所趋，不以每一个微观个体所左右。每个人背后是每个家庭，个人破产的背后，也是家庭财产和生活稳定的挑战。所以，我们应该有所规划和改变。

    一、欲与“冒险家”结婚，可用《夫妻财产约定》适当保护。

    如前所述，个人申请破产，必然要对个人财产、配偶财产、夫妻共同财产进行甄别、分析、理清、析出，这种析产难免会殃及配偶的个人收入和财产利益。如果的确有与“冒险家”共组家庭的计划，或者已然与“冒险家”同处婚姻中，防患于未然，可以考虑签订《夫妻财产约定》，将各自财产、债务的界限划分得更加明确。这样，一旦将来对方启动个人破产程序，审查也更容易，可以尽可能地将风险放在申请人个人身上，从而间接维护和保全了配偶个人的财产，不至于让家庭整体都陷入“破产”的境地。

    二、已婚人士申请个人破产前，需处理好婚姻关系。

    所有已婚的个人破产申请者，在申请破产前，请务必考虑和协调好与配偶和家庭之间的关系，最大限度地保护好配偶、儿女及父母的相关权益。

    三、所有家庭需要更加谨慎进行债务管理。

    债务是个人破产的诱因。一方面，出借给他人款项时，必须谨慎进行出借前的“尽职调查”，更加注重审查借款人的信用，千万不能感情用事；另一方面，夫妻一方要借款时，考虑清楚是个人债务还是夫妻共同债务，对于“未来无法还清债务时如何处理”进行思考和规划。作为最兜底的处理方式，“个人破产”无疑必须考虑进去。由此，婚姻中对于财产的管理一定要更加有智慧。

    个人破产将对个人财富规划、家族传承带来极度深远的影响。在时代大背景之下，要求敢闯敢拼、一直走在时代前沿的人，在创新、创造的同时，对家族财富管理、婚姻关系、夫妻财产、家庭债务都要做出更加详尽和细致的规划。

    （作者系深圳市律师协会民事法律专业委员会主任、北京市盈科（深圳）律师事务所家族法律事务中心主任）