■ 徐阳晨

    近日，支付宝作为首家支付平台加入数字人民币受理网络，支持旗下用户使用数字人民币付款。不仅是淘宝，相关平台如上海公交、饿了么、友宝、天猫超市、盒马、喜马拉雅等均可同步。这意味着数字人民币与拥有庞大用户群和深度黏性的消费平台“绑定”，从政务、金融服务向民生消费迈进。

    一直以来，数字人民币在“亲民”支付上存在两个难点，一是民众对微信、支付宝有使用惯性，导致其在零售领域尚未大规模普及；二是数字人民币的主要参与方银行，在权责明晰以及与第三方支付合作中，仍有关键卡点难突破。

    众所周知，微信、支付宝是“钱包”，而数字人民币是“钱”，其在消费端具有不可替代的优势。首先，数字人民币是“法定货币”，在任何消费场景下，不得“拒收”。特别是在停车场、便利店等常见的“零钱交易”中，支付方将会更为便利。其次，数字人民币的“无网”化操作，真正意义上弥合了数字鸿沟。交易双方在离线的情况下，也可通过“碰一碰”支付完成转账。这一利好可复制到智能手环、智能手表等可穿戴设备上，直接解除了老年人操作智能手机、安装软件的障碍。另外，数字人民币并非单纯的“支付媒介”，相比于微信、支付宝10%乃至更高的手续费，数字人民币的划付几乎“零成本”。

    总体来说，数字人民币作为法定的线上货币，在交易的安全、高效、法定权责上，具有“唯一”性。“从数字中来，到支付中去”将是大势所趋，如何使数字人民币翩然“飞入寻常百姓家”？除了漫天的“红包雨”，还要开发出更多的“新玩法”。

    目前，消费者作为零散的、被动的支付主体，要改变其支付惯性，仍需时日。不妨在供给侧开发出更多独立、智能、一体化的支持数字人民币的终端设备，帮助商户在受理端转型升级，支持消费领域多元化的营销模式。让商家在便利和优惠中尝到“甜头”，带动支付模式发生行业性改变。数字人民币的“下沉”也尤为重要，除了城市中心商圈，各级乡镇农村、小微商户是庞大的目标用户群。目前，河北省首个“数字人民币应用试点示范村”建成，由人民银行、农村信用社、审计部门合作，实现了“人人开通、户户受理”的普惠效应。在农村金融数字化、智能化的发展中，培育农民数字人民币消费习惯，将形成“小村庄”带动“大消费”的新格局。

    另外，凭借离线支付优势和高度的安全性，数字人民币将是老年人的“安全钱包”。对数字人民币进行顶层适老化设计，将老年人的生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等活动与数字人民币紧密联系，打造“智慧养老圈”，将推动数字人民币在老年群体中优先开花结果。