■ 中国妇女报全媒体综合报道

    个人养老金制度于2022年11月25日在北京、上海、青岛等36个先行城市（地区）启动实施，一经推出就引发全社会关注。落地实施5个多月来，大家的接受度如何？实施中又遇到了哪些问题和困惑？从青岛试点情况一窥政策发展。

    落地即迎开户热

    公众期待已久的个人养老金制度一落地，立即在青岛引发了“开户热”。截至今年2月末，青岛共有74万人开立个人养老金账户，其中有18万人完成个人养老金缴费。

    据悉，制度实施当天，青岛民众可通过招商银行App等开通个人养老金资金账户，用时仅1分多钟，经过短信验证、人脸识别、绑定账户、设置密码等操作后，即可完成个人养老金资金账户开立。

    与“90后”相比，“70后”“80后”对个人养老金业务热情更高。招商银行青岛分行数据显示：在个人养老金业务正式开始后的4个多月里，青岛市民在招商银行开立个人养老金资金账户的已达8万余人。其中，“90后”开户缴存率为19%；“70后”虽开户数仅占两成左右，但缴存金额占比为45%，户均缴存额较大；“80后”缴存户数占总缴存户数的41%，缴存金额占比为34%。

    除了个人咨询和开立账户，还有不少政府工作人员、大型企业员工、退伍军人等通过单位和企业组织的活动了解，参与个人养老金投资。

    按需配比解疑虑

    不过，并非所有人都对个人养老金制度表现出强烈兴趣。一些年轻人认为个人养老金账户封存期太长，退休后才能领取，一旦急需用钱会很被动。

    也有民众对个人养老金制度具体实施细节另有想法或心存疑问，“有了基本养老保险，为何还要投资个人养老金？”“开户缴存后该投哪类产品好，是存储蓄，还是买基金？是购理财，还是买保险？”“面对多元的养老金融选项，是否参与、如何参与？”

    目前来看，个人养老金制度快速铺开，强劲“磁力”的关键在于“节税”。根据计算，一些高收入人群最高每年可省税5400元，但对于中低收入群体而言，本来不需要缴税，参与个人养老金后在领取时却要额外付3%个税，投资所产生的收益此后也要补缴个税，则显得不太划算。

    同时，参与后怎么投资也是困扰不少人的新问题。面对储蓄、保险、理财、基金这4类个人养老金产品，究竟该如何选择、如何配置组合？很多人困惑。

    光大银行青岛分行相关工作人员建议，投资个人养老产品时，客户可以从风险承受能力与剩余退休年限两方面考虑。从风险承受能力来看，养老储蓄和养老保险是收益较确定的特殊产品，如果客户风险承受能力非常低，建议选这两类产品；如果客户具备一定理财投资经验，建议再搭配点理财产品；如果客户心理承受能力较强，建议选择基金类产品。从退休年限来看，以10年为期，10年以内退休的客户，建议在选择养老金融产品时，关注短期内就能产生收益并兑现的产品，比如养老储蓄和养老理财这种三五年内即到期的产品；如果剩余退休年限超过10年，可以加配一些养老基金和养老保险。

    中国人寿青岛分公司相关工作人员介绍，个人养老金保险作为一项惠及民生的政策性业务，监管部门提出了更高要求，比如，以范式条款做指引，从源头杜绝条文陷阱；要求后台专户运作，定期报告，增强了资金运作和收益分润的公开透明性。另外，专属商业养老保险采用的是“保底+浮动”收益模式，以合同方式约定保证最低收益并受到法律法规保护，非常稀缺，是中低风险偏好客户的好选项。

    构建完备服务体系

    总体来看，青岛试点区推进个人养老金落地困难主要有5点：一是宣传不够，市民接受度还不够高；二是每年1.2万元的缴纳额度，让很多高收入人群不感兴趣；三是领取阶段出现的3%个人所得税，让很多人望而却步；四是可供选择的养老金融产品不够丰富；五是封存期太长，部分市民缴存意愿不高。

    当地银保监局相关负责人表示，青岛作为我国北方地区唯一集合了特定养老储蓄、养老理财、专属商业养老保险以及商业养老金的试点城市，养老金融产品丰富，为市民提供了更多选择。从个人养老金试点进展来看，市民开户数及缴存金额正稳步提高，资金投向涵盖了各个方向产品，初步构建起了可满足多元需求的个人养老金业务发展新格局。

    一个好的制度从最初落地到深入人心，不仅在于制度的制定，更在于制度的执行。在个人养老金制度推行过程中，既需要推动各维度的服务创新，也需要政府、监管、市场参与者以及社会各界群策群力。只有让群众充分认识到制度优势，切实提升获得感，才能更好更快地推广开来。青岛金融监督管理相关负责人表示，结合国内外养老金融发展的历程来看，个人养老金市场从起步到壮大需要较长时间，这需要金融保险各层级配合国家政策久久为功。