中国妇女报全媒体记者 徐阳晨

    近日，银保监会网站发布《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》（以下简称《通知》），决定自2023年5月1日起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务（以下简称转换业务）试点，试点期限暂定两年，经营普通型人寿保险的人身保险公司均可参与转换业务试点。

    《通知》中明确了转换业务的具体条件，即人身保险公司根据投保人自愿提出的申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，通过科学合理的责任转换方法转换为护理给付责任，支持被保险人在因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金给付。

    浙江大学宁波理工学院副教授李雪艳在接受中国妇女报全媒体记者采访时表示，寿险转长护险，是保险行业在我国老龄化加速推进、养老照护需求不断增加的背景下，满足失能老年人长期护理需求的一项改革举措。转换业务的优势在于不增加被保险人的额外负担，仅通过业务转换，满足保险人护理需求。

    “利用人寿保险的存量准备金开展转换，不仅满足了个性化的长期护理保障需求，也在短时间内增加了商业长护险供给的有效路径。”李雪艳指出，采取试点推广，能在可控风险范围内针对性地完善转换业务，总结各地经验，健全监管制度，研究扩大转换业务适用的产品范围，推动转换业务稳健发展。

    《通知》规定，将按照保单贴现法和精算等价法两种方式进行转换。两种方法对被保险人进入约定护理状态的判定条件相同，但适用范围、适用条件各有不同。

    保单贴现法适用于被保险人已进入约定的护理状态，经转换申请，人身保险公司以身故保险金折价的方式，将原本在身故时才能给付的身故保险金提前作为护理保险金给付给被保险人。根据要求，护理贴现的金额不低于人寿保单的现金价值，不高于人寿险身故给付的保额。李雪艳解释，保单贴现法等同于在有失能补偿需求时，提前获得一笔比退保赔付更高的金额。她提醒，这里要注意一个约束条件，原保单合同生效时间应超过2年。

    精算等价法适用于目前身体健康、申请办理转换业务时尚未进入约定护理状态的被保险人。该方法下经过业务转换申请，人身保险公司将人寿保险的部分保单价值作为转换基础，转换为长护险的保单价值，如被保险人在申请办理转换业务后进入约定的护理状态，人身保险公司按转换得到的长期护理保险保额进行给付。“精算等价法能快速扩大长护险覆盖面，增强青壮年人口对长护险的认识和理解，对应对‘十四五’时期至更长时期的养老服务问题具有较强的缓冲作用。”李雪艳说。